Was ist ein Finanzpuffer?
Ein Finanzpuffer zeigt dir, wie viel finanzieller Spielraum und Reserve dir tatsächlich zur Verfügung stehen, wenn laufende Kosten und anteilige unregelmäßige Ausgaben berücksichtigt werden.
Dabei sind zwei Blickwinkel hilfreich: Zum einen dein monatlicher Spielraum nach deinen Verpflichtungen. Zum anderen die Reichweite einer bereits vorhandenen frei verfügbaren Reserve. Diese beiden Werte beschreiben unterschiedliche Teile deiner finanziellen Situation und sollten nicht miteinander verwechselt werden.
Wie berechnet man einen Finanzpuffer?
Für die Reichweite deiner vorhandenen Reserve kannst du eine einfache Rechnung verwenden:
Du hast 6.000 € frei verfügbare Reserve und durchschnittliche monatliche Ausgaben von 2.000 €. Dann ergibt sich:
6.000 € ÷ 2.000 € = 3 Monate
Deine Reserve könnte deine angegebenen Ausgaben rechnerisch also drei Monate abdecken.
Wichtig: Diese Rechnung zeigt die Reichweite deiner Reserve. Sie sagt noch nicht vollständig, wie viel Geld dir jeden Monat tatsächlich frei bleibt.
Wie berechnest du deinen monatlichen finanziellen Spielraum?
Für deinen tatsächlichen monatlichen Spielraum reicht es nicht, nur Einnahmen und offensichtliche Monatsrechnungen gegenüberzustellen. Auch Kosten, die nur quartalsweise oder jährlich auftreten, sollten anteilig berücksichtigt werden.
Als vereinfachte Orientierung kannst du deine Einnahmen den regelmäßigen, variablen und anteiligen unregelmäßigen Kosten gegenüberstellen. So wird sichtbar, welcher Betrag nach den berücksichtigten Verpflichtungen tatsächlich übrig bleibt.
Welche Kosten solltest du berücksichtigen?
Eine realistische Betrachtung umfasst mehr als Miete, Strom oder Versicherungen, die jeden Monat abgebucht werden. Sinnvoll ist insbesondere, folgende Bereiche zusammenzuführen:
- Fixkosten: regelmäßig wiederkehrende Verpflichtungen.
- Variable Ausgaben: Ausgaben, deren Höhe von Monat zu Monat schwankt.
- Jahreskosten: zum Beispiel jährlich oder unregelmäßig fällige Beiträge und Rechnungen, anteilig auf den Monat betrachtet.
- Rücklagen: Geld, das für vorhersehbare oder unerwartete Ausgaben reserviert wird.
- Verträge und weitere Verpflichtungen: Kosten, die leicht übersehen werden, obwohl sie deinen verfügbaren Spielraum beeinflussen.
Wie hoch sollte ein Finanzpuffer sein?
Eine pauschal passende Höhe gibt es nicht. Wie viel Reserve sinnvoll ist, hängt unter anderem von deinen Ausgaben, deiner Einkommenssituation, deinen Verpflichtungen und deinem persönlichen Sicherheitsbedürfnis ab.
Eine Anzahl von Monatsausgaben kann als Orientierung dienen, sollte aber nicht als feste Vorgabe für jede Person verstanden werden. Der erste sinnvolle Schritt ist deshalb, die eigene Ausgangslage sauber zu erfassen und zu wissen, welche Ausgaben tatsächlich abgesichert werden müssten.
Finanzpuffer oder Notgroschen – was ist der Unterschied?
Ein Notgroschen ist eine gezielt zurückgelegte Geldreserve für unerwartete Ausgaben oder finanzielle Engpässe. Der Finanzpuffer betrachtet darüber hinaus deinen verfügbaren Spielraum und deine Reserve im Verhältnis zu deinen laufenden und unregelmäßigen Kosten.
Der Notgroschen kann damit ein Bestandteil deiner finanziellen Reserve sein, während die Betrachtung des Finanzpuffers ein breiteres Bild deiner aktuellen Situation liefert.
Warum reicht der Kontostand allein nicht?
Dein Kontostand zeigt nur, wie viel Geld sich in diesem Moment auf einem Konto befindet. Er berücksichtigt nicht automatisch, welche Rechnungen noch kommen, welche Jahreskosten anstehen oder welche Beträge bereits für Rücklagen und andere Verpflichtungen vorgesehen sind.
Deshalb kann ein positiver Kontostand größer wirken als der Betrag, der dir tatsächlich frei zur Verfügung steht.
Finanzpuffer direkt berechnen
Auf der FinanzPuffer-Startseite findest du einen kostenlosen Rechner. Du gibst deine durchschnittlichen monatlichen Ausgaben und deine frei verfügbare Reserve ein. Der Rechner zeigt dir anschließend, wie viele Monatsausgaben deine Reserve rechnerisch abdecken könnte.
Zum kostenlosen FinanzPuffer-Rechner →Mehr als nur eine einzelne Zahl
Der Rechner zeigt dir die Reichweite deiner Reserve. Das FinanzPuffer-System führt zusätzlich Konten, Einnahmen, Fixkosten, Verträge, variable Kosten, Jahreskosten, Rücklagen und Prioritäten in einem zusammenhängenden System zusammen.
FinanzPuffer-System ansehen →